2020年是打好防范化解重大金融风险攻坚战的收官之年，我省金融机构如何防范非法集资，引导大众理性投资理财？百姓如何分辨非法集资，怎样正确投资理财？中国建设银行贵州省分行副行长高涛带队上线贵州综合广播《阳光946党风政风行风热线》，回应听众问题。
听众热线
00:00 / -问：LPR利率与原本的利率有什么不同，哪种对老百姓更实惠？
LPR
00:00 / -段佳（房金部副经理）：LPR利率也叫做货币市场报价利率，是由具有代表性的报价行，根据各行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行兼同业拆借中心计算并公布的基础性贷款参考利率。LPR利率贷款执行的基准利率又是什么概念呢？是由央行发布给商业银行的存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，是央行用于调动社会经济和金融体系运转的货币政策之一，由人民银行不定期调整并公布。两者的主要区别是，基准利率定价是以人民银行公布的基准利率配合贷款银行浮动比例，计算借款人的实际支付利率，而LPR利率定价是以贷款市场报价利率为定价基准，通过加点来计算借款人的实际支付利率。如果两者要进行比较，我个人认为LPR利率的市场化程度相对更高一些，更能反映市场供求的变化状态，但是，两者的定价参考仅是参照的定价基准核定价计算方式不同而已，与实际执行利率的高低并没有什么直接的关系。从2019年10月8日起，LPR利率取代了基准利率，成为了个人的贷款利率定价的唯一参考基准，也就是说现在新买房的客户申请个人住房贷款，只能执行LPR的利率定价了。体系的调整是一年一次的，我们现在很多客户选择LPR，实际上是因为全球经济降息周期在加速，今年全球的降息次数已经冲出了历史的记录，所以未来利息、利率的走向是一个大概率事件，所以转换用LPR率相对于贷款期限较长的家庭来说，是一个福利。
听众电话
00:00 / -问：收到的小卡片上写的高回报、高利润投资是不是属于非法集资？
王禄跻（保卫部总经理）：是不是非法集资，我们要做到“四看三想等一等”，这样可以避免掉入陷阱，首先“四看”，第一要看融资的合法性，除了看是否取得营业执照，还要看是否取得相关金融牌照，或者是经过金融机构的批准；二要看宣传的内容，要注意看宣传当中是否含有，或者是暗示有担保、无风险、高收益和稳赚不赔等相关的内容；三要注意看经营模式，有没有实体项目，有没有真实性和资金的投向及去向，还有获得利润的方式等等，要去进行分析；四要看参与的主体，是不是主要面向老年人等特定的群体，因为现在的非法集资，主要是把老年人作为对象，这个是要注意的。
其次“三想”，第一要想想自己是否真正了解该产品以及这个产品的市场行情，不懂就别参与；第二是要想产品是不是符合市场的规律。吹得天花乱坠、高不可攀的啊，或者是琢磨不到、云里雾里的情况呢，肯定不符合市场规律；三要想自身的经济实力，是否具有抗风险的能力。这个很关键，如果全部身家都投进去了，抗风险的能力就很差，就会出现很大的问题，甚至是家庭破产。
最后是“等一等”，我们建议遇到类似很有诱惑力的相关投资类的宣传，特别是高额回报，我们要想一想，一定要避免头脑发热，在这个时候一定要保持冷静，最好是征求家人和朋友的意见，不要盲目去相信这些宣传和熟人的介绍以及所谓的专家推荐，不要进行盲目地投资。
问：非法集资到底有哪些“路数”？
非法集资路数、提醒
00:00 / -王禄跻（保卫部总经理）：回答这个问题，我们首先要弄清楚什么是非法集资。根据最高人民法院司法解释，非法集资是指未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收公众资金。非法集资主要有以下方式或者表现形式（前提是未经批准）：
一是发行有价证券、会员卡或债务凭证。
二是对物业、地产等资产进行等份分割，然后出售其份额的处置权。
三是利用民间会社形式进行非法集资。比如地下钱庄。
四是以签订商品经销等经济合同。比如以商品销售与返租、回购与转让、发展会员、商家加盟等方式进行非法集资。
五是发行或变相发行彩票。
六是通过传销或秘密串联的形式进行非法集资。
七是利用果园、庄园、养老地产开发、生态环保投资的形式进行非法集资。
八是利用互联网设立投资基金进行非法集资。
九是利用“电子黄金投资”形式进行非法集资。
十是假冒民营银行来发售原始股或吸收存款。
十一是假冒或者虚构国际知名公司设立网站，并在网上发布销售境外基金、原始股等信息，诱骗群众投资。
十二是以“养老”的旗号，以高额回报、提供养老服务为诱饵，引诱老年群众“加盟投资”。
在这里要提醒大家，根据我国法律法规，因参与非法集资活动而受到的损失，由参与者自行承担，所形成的债务和风险，不得转嫁给未参与非法集资活动的其它任何单位，可以采取报警的方式处理，但是时间很漫长，能找回来的可能性非常小。这就意味着，一旦社会公众参与非法集资，其利益不受法律保护，所受损失不得要求政府、有关部门和司法机关承担。
问：大家在投资理财时有哪些注意事项？
理财建议
00:00 / -包竹（高级客户经理）：对于投资理财主要有三个建议：一、建议广大金融消费者通过合理的资产配置方式进行投资理财，切忌”鸡蛋放到同一个篮子里”，对投资经验不丰富的客户，可采用“4321”定律进行资产配置。即个人及家庭收入的40%用于理财，根据金额、收益期望、时间要求、风险承受能力可以选择性购买银行理财产品、基金、股票等产品。30%用于衣食住行等家庭日常支出，比如日常缴费、娱乐出行等。20%用于银行储蓄，作为个人及家庭的备用金，以备不时之需，比如存建行定期存款，就可享受利率上浮收益，对于短期资金使用不确定的，还可以选择建行特色储蓄业务，轻松享受定期收益、活期便利。10%用于家庭保险，这样既能为家庭提供基本的保险保障，还能通过适当的投资让家庭资产保值增值。“4321”定律指出了比较实用、科学的资产配置比例，理财新人要特别关注。
二、建议客户在投资理财选择配置产品时，重点关注产品的三个要素：1.年化收益多少；2.最大亏损幅度及亏损概率；3.投资期限；根据自身的风险承受能力，选择合适自己的产品，审慎选择高于自己风险承受能力或投资期较长的产品。
三、不要使用信贷资金或借钱投资！一方面国家规定贷款资金及信用卡资金是严禁进入投资市场的，如果在用卡使用过程中出现违反以上要求的情况，银行将会采取一系列的管制措施，对贷款人后续使用进行管控，甚至要求借款人提前还款。另一方面借款参与投资如遇到风险，将会对自身及家庭生活造成极大影响。毕竟投资是以保障个人及家庭的正常生活为前提的。
编辑：蒙再慧（实习）
